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Calculateur du paiement minimum de carte de crédit : combien ça coûte vraiment

Payer le minimum sur une carte de crédit peut doubler ou tripler ce que tu dois, et dans bien des cas la dette ne s’éteint jamais. Ça arrive quand la mensualité ne couvre même pas les intérêts du mois : le solde grimpe plus vite que tu ne le rembourses. Le calculateur ci-dessous te dit, avec ton vrai solde et ton vrai taux, combien de temps il te faudrait et combien tu paierais en plus.

Remplis les trois champs et le résultat apparaît instantanément.

Le calcul se fait dans ton navigateur. Aucun des chiffres que tu saisis ne quitte ton appareil ni n’est stocké où que ce soit.

Pourquoi le paiement minimum est un piège mathématique

Le paiement minimum n’est pas conçu pour te sortir de la dette. Il est conçu pour maintenir la dette en vie sans que tu tombes en défaut. Il représente en général entre 1 % et 5 % du solde plus les intérêts de la période, et dans beaucoup de banques ce pourcentage est si bas qu’il couvre à peine les intérêts qui viennent de s’accumuler.

La conséquence est celle que tu vois plus haut : si ta mensualité est inférieure ou égale aux intérêts du mois, le solde augmente. Peu importe combien d’années tu paies, la dette ne meurt jamais. Et si ton paiement dépasse tout juste cette limite, la dette finit par mourir, mais ça peut prendre plus de dix ans et tu finis par rendre trois fois ce que tu as emprunté.

Comment c’est calculé, pour que tu puisses vérifier

Aucune astuce, aucun arrondi arrangeant. C’est exactement ce que fait une banque :

  1. Ton taux est converti en taux mensuel. Si tu l’as saisi comme taux annuel effectif, l’équivalence exacte est (1 + taux)^(1/12) − 1. Un taux annuel effectif de 24 % ne fait pas 2 % par mois, il fait 1,809 %. Diviser par douze est un raccourci qui sous-estime les intérêts.
  2. Chaque mois, les intérêts s’ajoutent au solde et ta mensualité est soustraite : solde = solde × (1 + i) − mensualité.
  3. On répète jusqu’à ce que le solde atteigne zéro, en comptant les mois et en additionnant tout ce qui a été payé.

C’est la même formule qu’AI Money utilise pour projeter tes dettes, donc le chiffre sur cette page et celui de l’appli correspondent toujours.

Quoi faire avec le résultat

Trouve ton point d’équilibre. C’est le montant des intérêts du premier mois que le calculateur t’affiche. Tout ce que tu paies en dessous de ce chiffre ne réduit rien ; tout ce qui est au-dessus est la seule partie qui fait réellement baisser la dette.

Augmente la mensualité, même un peu. Essaie de l’augmenter de 20 % dans le calculateur. La différence en années et en intérêts est en général bien plus grande qu’on ne le croit, parce que les intérêts composés travaillent aussi fort dans les deux sens.

Si tu as plusieurs dettes, attaque d’abord le taux le plus élevé. C’est la méthode avalanche et mathématiquement elle gagne toujours. L’autre école, solder d’abord le plus petit solde pour en voir un disparaître, coûte plus cher mais fonctionne mieux pour beaucoup de gens parce qu’ils ne l’abandonnent pas.

Et surtout, regarde-le noir sur blanc. La dette de carte grandit pendant que personne ne la surveille. Mettre une date de fin sur un chiffre précis change la façon dont tu la traites.

Que se passe-t-il si je paie seulement le minimum sur ma carte de crédit ?

Si le minimum est supérieur aux intérêts du mois, la dette baisse, mais très lentement, et tu peux finir par payer deux ou trois fois ce que tu devais. Si le minimum est inférieur ou égal aux intérêts du mois, le solde monte chaque mois et la dette ne s’éteint jamais.

Comment convertir un taux d’intérêt annuel en taux mensuel ?

Avec la formule (1 + taux annuel)^(1/12) − 1. Un taux annuel effectif de 24 % équivaut à 1,809 % par mois, pas aux 2 % obtenus en divisant par douze. Diviser par douze n’est correct que pour les taux nominaux comme le TAN.

Combien dois-je payer pour que la dette commence à baisser ?

Plus que les intérêts du mois, c’est-à-dire ton solde multiplié par le taux mensuel. Tout ce qui dépasse ce chiffre est la seule partie qui réduit le capital ; en dessous, la dette grandit.

Est-ce que vous stockez ce que je saisis dans le calculateur ?

Non. Le calcul se fait entièrement dans ton navigateur en JavaScript et aucun des chiffres que tu saisis n’est envoyé à un serveur ni enregistré où que ce soit.

Est-ce que ça marche pour d’autres crédits que les cartes ?

Oui. Toute dette avec des intérêts composés mensuels et une mensualité fixe se comporte de la même façon : prêts personnels, crédit à la consommation ou crédit auto. Seul le taux que tu saisis change.

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