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Calculadora de juros do rotativo do cartão de crédito

Com o seu saldo e a sua taxa reais, em quantos meses você sairia do rotativo e quanto pagaria a mais.

O rotativo do cartão de crédito é um dos juros mais caros do Brasil e pode fazer você pagar quase o triplo do que devia. Com uma taxa de 430% ao ano, uma dívida de R$ 3.000 paga em R$ 500 por mês leva 17 meses e custa 2,7 vezes o valor original. A calculadora abaixo mostra, com o seu saldo e a sua taxa reais, quanto tempo levaria e quanto pagaria a mais.

Preencha os três campos e o resultado aparece na hora.

A conta é feita no seu navegador. Nenhum dos valores que você digita sai do seu aparelho nem fica guardado.

Atenção: esta calculadora projeta apenas os juros compostos. No rotativo brasileiro ainda incidem IOF e, em caso de atraso, multa de até 2% e juros de mora. O valor real da sua fatura será um pouco maior que o resultado desta página.

Por que o rotativo é tão caro

O rotativo é o crédito automático que o banco te concede quando você não paga o valor total da fatura. Não é um empréstimo que você pediu: é o que acontece sozinho quando você paga o mínimo. E é, historicamente, uma das linhas de crédito mais caras do país.

Desde 2017 existe uma regra do Banco Central que limita o rotativo a 30 dias: depois disso o banco tem de te oferecer o parcelamento da fatura, que costuma sair bem mais barato. E desde 2024 há um teto: o total de juros e encargos não pode ultrapassar o valor original da dívida. Ou seja, se você devia R$ 1.000, não pode acabar devendo mais de R$ 2.000 só de encargos.

Isso ajuda, mas não resolve o essencial: se o que você paga por mês for menor que os juros do mês, o saldo sobe em vez de descer. A calculadora mostra exatamente onde fica esse ponto de virada.

Como a conta é feita, para você conferir

  1. A taxa vira mensal. Se você informou ao mês, é ela mesma. Se informou uma taxa efetiva ao ano, a equivalência exata é (1 + taxa)^(1/12) − 1, e não dividir por doze. Uma taxa de 15% ao mês equivale a 435% ao ano, e não a 180%.
  2. Todo mês soma-se o juro ao saldo e subtrai-se o pagamento: saldo = saldo × (1 + i) − pagamento.
  3. Repete-se até o saldo chegar a zero, contando os meses e somando tudo o que foi pago.

É a mesma fórmula que o AI Money usa para projetar as suas dívidas, então o número desta página e o do aplicativo sempre batem.

O que fazer com o resultado

Troque o rotativo pelo parcelamento da fatura. É o primeiro movimento e quase sempre o mais rentável: o parcelamento costuma cobrar bem menos que o rotativo, e o banco é obrigado a te oferecer essa opção. Ligue e peça.

Descubra o seu ponto de equilíbrio. É o juro do primeiro mês que a calculadora mostra. Tudo o que você pagar abaixo disso não reduz nada; só o que passar dessa cifra diminui a dívida de verdade.

Considere trocar por uma dívida mais barata. Um empréstimo pessoal, um consignado ou até um empréstimo de família custam uma fração do rotativo. Trocar dívida cara por dívida barata não é se endividar mais, é pagar menos pelo mesmo dinheiro.

E acima de tudo, coloque o número no papel. A dívida do cartão cresce quando ninguém está olhando. Dar uma data de fim a um número concreto muda completamente a forma de lidar com ela.

Quanto custa ficar no rotativo do cartão?

Com uma taxa de 15% ao mês, equivalente a 435% ao ano, uma dívida de R$ 3.000 paga em R$ 500 por mês leva 17 meses e custa 2,7 vezes o valor original. Desde 2024 o total de juros e encargos não pode ultrapassar o valor da dívida original.

Qual a diferença entre rotativo e parcelamento da fatura?

O rotativo é automático quando você não paga o total da fatura e é bem mais caro. O parcelamento é contratado, tem taxa menor e prazo definido. Desde 2017 o banco só pode manter você no rotativo por 30 dias e depois é obrigado a oferecer o parcelamento.

15% ao mês dá quanto ao ano?

Cerca de 435% ao ano, e não 180%. A conta correta é (1 + taxa mensal) elevado a 12, menos 1, porque os juros incidem sobre juros. Multiplicar por doze subestima muito o custo real.

A calculadora inclui IOF e multa?

Não. Ela projeta apenas os juros compostos. No rotativo ainda incidem IOF e, em caso de atraso, multa de até 2% mais juros de mora, então o valor real da fatura será um pouco maior que o resultado mostrado aqui.

Vocês guardam o que eu digito?

Não. A conta é feita inteiramente no seu navegador com JavaScript e nenhum dos valores digitados é enviado a qualquer servidor ou armazenado.

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Atualizado August 14, 2026