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Calculateur d’épargne de précaution : combien de mois de dépenses
Ton objectif à partir de tes vraies dépenses, les mois adaptés à ta situation et la date où tu y arrives.
Calculateur d’épargne de précaution : ton fonds d’urgence doit couvrir 3 à 6 mois de dépenses essentielles, et 9 à 12 si tes revenus sont irréguliers ou si d’autres personnes dépendent de toi. Avec 1 800 € de dépenses essentielles par mois, ça fait 5 400 € à 10 800 €. Le calculateur ci-dessous calcule ton chiffre à partir de tes propres dépenses, te suggère le nombre de mois qui colle à ta situation et te dit combien de temps il faut pour y arriver avec ce que tu peux mettre de côté chaque mois. Euro, franc suisse ou dollar canadien, sans inscription.
Épargne de précaution : combien de mois de dépenses faut-il couvrir ?
Trois mois, c’est le plancher, six la réponse standard, et la vraie réponse dépend de la vitesse à laquelle tu pourrais remplacer tes revenus. Un salarié avec un second revenu à la maison peut repartir de trois mois de matelas. L’épargne de précaution d’un freelance avec deux enfants et aucun autre revenu dans le foyer se rapproche d’une année, parce qu’un mauvais trimestre et une voiture en panne peuvent tomber le même mois.
| Ta situation | Mois de dépenses essentielles | Avec 1 800 € par mois |
|---|---|---|
| Salaire fixe, deux revenus dans le foyer, personne à charge | 3 | 5 400 € |
| Salaire fixe, seul revenu du foyer ou personnes à charge | 6 | 10 800 € |
| Revenus variables, freelance, indépendant ou commission | 9 | 16 200 € |
| Revenus variables, personnes à charge et pas de second revenu | 12 | 21 600 € |
Ce que ce chiffre t’évite, ce n’est pas l’imprévu lui-même, c’est le crédit que tu prendrais pour le couvrir. Une réparation de 1 200 € sur un crédit renouvelable à 20 % coûte environ 240 € d’intérêts si tu mets un an à la rembourser. Trois mois de matelas transforment ça en simple virement.
Comment faire le calcul de son épargne de précaution ?
Les dépenses essentielles par mois, multipliées par le nombre de mois que tu veux couvrir. Toute la difficulté est dans le premier chiffre : la plupart des gens prennent soit la totalité de leurs dépenses mensuelles, ce qui gonfle l’objectif et le rend décourageant, soit oublient les factures qui ne tombent qu’une fois par an.
- À compter : loyer ou crédit immobilier, courses, électricité, eau, gaz, téléphone et internet, transport pour aller travailler, assurances, mensualités minimales de chaque dette, frais de scolarité ou de cantine, médicaments.
- À ne pas compter : restaurants, streaming, salle de sport, vêtements, vacances, l’épargne que tu mets de côté chaque mois. Si tu perdais ton emploi demain, c’est ce qui s’arrêterait en premier.
- Ajoute un douzième des factures annuelles : assurance auto, taxe foncière, abonnements annuels. Une prime d’assurance de 1 200 € représente 100 € par mois de dépenses essentielles, même si aucun mois ne la montre.
Si tu n’as jamais suivi tes dépenses, l’essentiel tombe en général entre 55 % et 70 % du revenu net. Deux mois de relevés remplacent cette estimation par ton propre chiffre, et l’objectif baisse souvent quand tu le vois.
Combien de temps faut-il pour se constituer une épargne de précaution ?
Divise ce qui manque par ce que tu peux mettre de côté chaque mois. 10 800 € à 250 € par mois, c’est 44 mois, un peu moins de quatre ans. À 400 € par mois, 27 mois. À 800 €, 14. Le calculateur affiche la date en plus des mois, parce que « mai 2030 » est un plan et « 44 mois » une statistique.
| Objectif | 150 € par mois | 250 € par mois | 400 € par mois | 800 € par mois |
|---|---|---|---|---|
| 3 600 € | 24 mois | 15 mois | 9 mois | 5 mois |
| 5 400 € | 36 mois | 22 mois | 14 mois | 7 mois |
| 10 800 € | 72 mois | 44 mois | 27 mois | 14 mois |
| 21 600 € | 144 mois | 87 mois | 54 mois | 27 mois |
Commence par un mois, pas six. La plupart des gens qui se fixent six mois d’objectif en partant de zéro abandonnent avant d’avoir bouclé le premier. Un mois de dépenses essentielles se met de côté en un trimestre pour la plupart des foyers, il couvre déjà les imprévus les plus courants, et l’habitude de virer l’argent le jour de la paie construit le reste.
Où garder son épargne de précaution ?
Quelque part où tu peux la récupérer en un jour et où elle ne peut pas perdre de valeur la semaine où tu en as besoin. Un livret d’épargne séparé du compte sur lequel tu dépenses est la réponse habituelle, et la séparation compte plus que le taux : l’argent qui partage le même solde que le loyer et les courses finit dépensé, pas par faiblesse, mais parce que tu le vois comme disponible. Si le livret rapporte des intérêts, tant mieux, mais le rôle de cette épargne est d’être là, pas de grossir.
Deux endroits qui ont l’air adaptés et ne le sont pas : un placement bloqué que tu paierais des pénalités pour casser, et tout ce dont le prix bouge. Cette épargne, c’est l’argent que tu dépenses le pire jour de l’année, et le pire jour de l’année est souvent aussi celui où les marchés baissent.
Comment se constituer une épargne de précaution, étape par étape
- Trouve le vrai chiffre de l’essentiel. Suis deux mois de dépenses et sépare ce qui survivrait à une perte d’emploi de ce qui ne survivrait pas.
- Fixe le premier palier à un mois. Note l’objectif complet quelque part où tu le vois, mais vise seulement le premier mois.
- Vire l’argent le jour de la paie. Un virement le premier jour, c’est une décision prise une fois. Un virement le 25, c’est une décision prise chaque mois, et elle perd.
- Garde-le hors du compte courant. Un livret séparé, ou une poche d’épargne déduite de ton solde disponible.
- Recharge après l’avoir utilisée. Une épargne de précaution utilisée a fait son travail. Le virement suivant y retourne avant tout le reste.
C’est à peu près ce que fait AI Money avec les poches d’épargne : le fonds d’urgence a son propre objectif et sa propre date, l’argent qui s’y trouve est retiré du solde que tu vois comme disponible, et l’app te dit si le rythme te mène jusqu’au bout. Pour relever les dépenses qui donnent le chiffre de l’essentiel, pas besoin de tableur : note tes dépenses par WhatsApp, à la voix ou avec la photo du ticket, et le plan gratuit reste gratuit.
Ce qu’elle ne fait pas compte aussi. Elle n’ouvre pas de livret, ne déplace pas ton argent à ta place et ne verse pas d’intérêts. Si ton virement est déjà automatisé et que tu es venu seulement pour le chiffre, prends-le sur cette page et passe ton chemin pour le téléchargement.
Questions fréquentes
Entre 3 et 6 mois de dépenses essentielles pour la plupart des gens, et 9 à 12 mois si tes revenus sont variables, si d’autres personnes en dépendent ou s’il n’y a pas de second revenu dans le foyer. Avec 1 800 € de dépenses essentielles par mois, ça fait 5 400 € à 10 800 €, et jusqu’à 21 600 € dans le cas le plus exposé. L’essentiel, c’est le loyer, l’alimentation, les factures, le transport, les assurances et les mensualités minimales des dettes, pas tout ce que tu dépenses.
Oui quand tes revenus sont stables et qu’il y a un second revenu dans le foyer, parce que trois mois suffisent en général pour retrouver un salaire. C’est juste si tu es le seul revenu, si tu as des personnes à charge ou si tu es freelance ou indépendant, là où un trimestre creux et une facture imprévue peuvent se chevaucher. Dans ces cas, 6 à 12 mois est l’objectif le plus sûr.
Multiplie tes dépenses essentielles mensuelles par le nombre de mois que tu veux couvrir. L’essentiel inclut le logement, les courses, les factures, le transport, les assurances, les mensualités minimales des dettes et un douzième des factures annuelles ; il exclut les restaurants, les abonnements, les vêtements et les vacances. Si tu n’as jamais suivi tes dépenses, l’essentiel tombe en général entre 55 % et 70 % du revenu net.
Divise l’objectif par ce que tu peux épargner chaque mois. Une épargne de précaution de 10 800 € demande 44 mois à 250 € par mois, 27 mois à 400 € et 14 mois à 800 €, sans compter les intérêts. La plupart des gens y arrivent plus vite en visant d’abord un mois de dépenses essentielles, puis en relevant l’objectif une fois que l’habitude d’épargner le jour de la paie est installée.
Sur un livret d’épargne séparé du compte sur lequel tu dépenses, accessible en un jour et à l’abri des variations de prix. La séparation compte plus que le taux, parce que l’argent qui partage le solde des dépenses courantes finit dépensé. Évite les placements bloqués avec pénalité de sortie et tout ce dont la valeur peut baisser la semaine où tu en as besoin.
Constitue d’abord une petite réserve, environ un mois de dépenses essentielles, puis attaque la dette la plus chère, puis termine l’épargne. Sans aucun matelas, le prochain imprévu repart directement sur la carte ou le crédit que tu essaies de solder. Avec un mois de côté, tu peux mettre tout ce qui dépasse les mensualités minimales dans la dette et absorber quand même une réparation ou une facture médicale sans emprunter.
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