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Calculadora de juros compostos com aporte mensal
A mesma matemática da calculadora da SEC dos Estados Unidos, com as cinco frequências de capitalização e a explicação de por que dois sites dão resultados diferentes.
Com 10.000 iniciais, 500 de aporte mensal, 10 anos e 6% ao ano com capitalização mensal, você termina com 100.133,64. Desse total, 70.000,00 saíram do seu bolso e 30.133,64 são juros, ou seja, 30,1% do resultado final. O número bate centavo a centavo com o da calculadora de juros compostos da SEC dos Estados Unidos (investor.gov): esta ferramenta usa os mesmos campos, as mesmas cinco frequências de capitalização e a mesma fórmula, verificado comparando milhares de valores contra o servidor deles. Troque a capitalização para anual e o mesmo aporte de 500 por mês devolve um número menor. O porquê está explicado mais abaixo, e é o motivo de esta página existir.
O * INDICA CAMPO OBRIGATÓRIO
Os cálculos acontecem no seu navegador. Nenhum dado que você digita sai do seu aparelho nem fica guardado.
O exemplo resolvido: 10.000 hoje e 500 por mês durante 10 anos
Capital inicial de 10.000, aporte mensal de 500, prazo de 10 anos, rentabilidade de 6% ao ano e capitalização mensal. A coluna do meio é o que sai do seu bolso (o capital inicial mais os aportes já feitos), e a última é o saldo que a fórmula devolve nesse ponto.
| Ano | Total colocado | Juros acumulados | Saldo final |
|---|---|---|---|
| 1 | 16.000,00 | 784,56 | 16.784,56 |
| 2 | 22.000,00 | 1.987,58 | 23.987,58 |
| 3 | 28.000,00 | 3.634,86 | 31.634,86 |
| 4 | 34.000,00 | 5.753,81 | 39.753,81 |
| 5 | 40.000,00 | 8.373,52 | 48.373,52 |
| 6 | 46.000,00 | 11.524,87 | 57.524,87 |
| 7 | 52.000,00 | 15.240,66 | 67.240,66 |
| 8 | 58.000,00 | 19.555,70 | 77.555,70 |
| 9 | 64.000,00 | 24.506,94 | 88.506,94 |
| 10 | 70.000,00 | 30.133,64 | 100.133,64 |
Repare no formato da coisa. No ano 1 os juros são 784,56 sobre 16.000,00 colocados, algo em torno de 4,9% do que você pôs. No ano 10 são 30.133,64 sobre 70.000,00, e passam a representar 30,1% do saldo final. O que muda não é a taxa, que é a mesma 6% o tempo todo: o que muda é que os juros dos anos anteriores também estão rendendo. Quase metade de todos os juros do exemplo (14.892,98 dos 30.133,64) aparece só nos últimos 3 anos.
Por que duas calculadoras de juros compostos dão resultados diferentes
Esta é a parte que quase nenhum site explica, e é a razão de você digitar os mesmos números em dois lugares e receber duas respostas. Não é bug de ninguém: é uma decisão de método que fica escondida.
Quando a capitalização não é mensal, o aporte mensal precisa ser encaixado em períodos que não são meses. O que investor.gov faz, e o que esta calculadora reproduz, é anualizar o aporte e reparti-lo em partes iguais entre os períodos do ano, cobrando cada parte no fim de cada período. Com capitalização trimestral, os seus 100 por mês viram 300 depositados no último dia de cada trimestre. Com capitalização anual, viram 1.200 depositados no último dia do ano, e aí vem a consequência que surpreende: com capitalização anual, os 12 depósitos do primeiro ano não rendem absolutamente nada, porque entram no exato momento em que o período fecha.
| Capitalização | Depósito por período | Saldo em 1 ano |
|---|---|---|
| Anual | 1.200,00 | 1.200,00 |
| Semestral | 600,00 | 1.236,00 |
| Trimestral | 300,00 | 1.255,09 |
| Mensal | 100,00 | 1.268,25 |
| Diária | 3,29 | 1.274,75 |
A linha anual devolve 1.200,00 redondos: você depositou 1.200,00 e ganhou zero de juros. A linha diária reparte os mesmos 1.200,00 em 365 depósitos de 3,29 (que é 100 vezes 12 dividido por 365) e chega a 1.274,75. Entre o pior e o melhor caso há 74,75 de diferença, mais de 6% sobre o valor aportado, sem que a taxa tenha mudado uma vírgula.
Nenhuma das cinco linhas está errada. Elas respondem a perguntas ligeiramente diferentes. Por isso, se você comparar esta calculadora com outra e os números não baterem, olhe nesta ordem: primeiro a frequência de capitalização, depois o momento do aporte (fim ou início do período) e, por último, a taxa que cada uma está pedindo.
O terceiro suspeito: 1% ao mês não é 12% ao ano
Boa parte das calculadoras brasileiras pede a taxa mensal. Esta pede a taxa anual nominal e divide por n, como faz investor.gov. Se você trouxer 1% ao mês de outro site e digitar 12% aqui, você não está comparando a mesma coisa: 1% ao mês capitalizado 12 vezes dá 12,68% ao ano, não 12%. Isso é exatamente a linha “Mensal” da tabela acima, os 1.268,25 sobre 1.200,00 depositados.
A fórmula e os três pressupostos
i = r / n juros de cada período
N = n · t quantidade total de períodos
pmt = A · 12 / n aporte cobrado no fim de cada período
VF = P (1 + i)^N + pmt · [ (1 + i)^N − 1 ] / i
P = capital inicial · A = aporte mensal · r = taxa anual · t = anos
n = períodos por ano: anual 1 · semestral 2 · trimestral 4
mensal 12 · diária 365 Três decisões explícitas, para que você possa auditar qualquer número desta página:
- 365 dias fixos. A capitalização diária usa sempre 365 períodos por ano, sem ajuste de ano bissexto.
- O aporte entra no fim do período, nunca no início. É o que faz os depósitos do primeiro ano renderem zero na capitalização anual.
- Sem arrastar arredondamentos. Cada ponto da tabela sai direto da fórmula fechada, não de somar período a período com o valor já arredondado do anterior. Arrastar centavos por 120 meses desvia o resultado.
O que estes números não dizem
Uma projeção é uma conta, não uma previsão. Vale a pena ser explícito sobre tudo o que ela deixa de fora:
- A rentabilidade é uma suposição sua. A calculadora não busca taxa nenhuma e não sabe quanto rende o CDI, a poupança, um CDB ou um título do Tesouro Direto. Ela aceita o número que você digitar e assume que ele se repete, igualzinho, todos os anos. Rendimento real oscila.
- Não desconta inflação. Os 100.133,64 estão em valores nominais. O que eles compram daqui a 10 anos é outra conversa.
- Não desconta impostos nem taxas. Custódia, administração e corretagem ficam de fora, e os juros que aparecem são brutos.
- No Brasil, o imposto sobre o rendimento é regressivo. Na renda fixa tributada, o IR incide só sobre o rendimento (nunca sobre o capital) e é retido na fonte no resgate, seguindo a tabela por prazo: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. Existem também aplicações isentas de IR para pessoa física. Ou seja, o campo “juros acumulados” desta página é o valor antes do imposto, e quanto sobra depende do produto e do prazo. Isto é informação tributária, não recomendação, e as regras mudam: confirme as do seu caso.
- O AI Money não investe o dinheiro de ninguém. Não somos corretora, não intermediamos aplicações e não dizemos onde colocar dinheiro. Somos um app para levar as contas, e esta calculadora é uma ferramenta de matemática financeira aberta a quem quiser usar.
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Perguntas frequentes
Sim, centavo a centavo. Ela reproduz a calculadora de juros compostos da SEC dos Estados Unidos com os mesmos campos e as mesmas cinco frequências de capitalização, e isso foi verificado comparando milhares de valores contra o servidor deles. O exemplo de 10.000 iniciais mais 500 por mês a 6% ao ano durante 10 anos com capitalização mensal devolve 100.133,64 nas duas.
Quase sempre por três motivos, nesta ordem. Primeiro, a frequência de capitalização: quando ela não é mensal, o aporte mensal é anualizado e repartido entre os períodos, então 100 por mês com capitalização anual vira um único depósito de 1.200 no fim do ano. Segundo, o momento do aporte, se entra no início ou no fim de cada período. Terceiro, a taxa pedida: aqui é a taxa anual nominal, enquanto muitos sites brasileiros pedem a mensal.
Com 100 por mês durante 1 ano a 12% ao ano, a capitalização anual devolve 1.200,00 (zero de juros, porque os 12 depósitos entram todos no fechamento do período) e a mensal devolve 1.268,25. A semestral dá 1.236,00, a trimestral 1.255,09 e a diária 1.274,75. Mesma taxa, mesmos 1.200,00 depositados, cinco resultados.
Não. São juros brutos. Na renda fixa tributada no Brasil o IR incide apenas sobre o rendimento, é retido na fonte e segue a tabela regressiva por prazo: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima disso. Há ainda aplicações isentas para pessoa física. A calculadora não sabe qual é o seu produto, então não desconta nada, e também não desconta taxas de administração, custódia ou corretagem.
A que você quiser testar, porque o campo é uma suposição, não um dado de mercado. Uma forma honesta de usar a ferramenta é preencher a margem de variação: coloque a taxa que você espera e 2 pontos de margem, e olhe os três cenários juntos em vez de se apegar ao número do meio. A calculadora não consulta CDI, poupança nem nenhum indexador.
Nada, porque eles não chegam até nós. A conta roda inteira no seu navegador, com JavaScript, e nenhum dos números sai do seu aparelho nem fica guardado em servidor nenhum. Você pode usar a página sem conta e sem baixar o app.
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- Blog do AI Money
- Compound Interest Calculator da SEC (investor.gov), a referência que esta página reproduz
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Atualizado August 14, 2026
