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Calculadora de interés compuesto
Con aporte mensual y las cinco frecuencias de capitalización. La misma cifra que la calculadora de la SEC, hasta el céntimo.
El interés compuesto es el interés que empieza a generar intereses. Si inviertes 10.000 y aportas 500 cada mes durante 10 años al 6 % anual con capitalización mensual, acabas con 100.133,64: pusiste 70.000 de tu bolsillo y los otros 30.133,64 los puso el interés. La calculadora de aquí abajo da exactamente la misma cifra que la de la SEC de Estados Unidos, hasta el céntimo, y con sus mismas opciones.
EL * INDICA QUE EL CAMPO ES OBLIGATORIO
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Un ejemplo resuelto, con los números a la vista
Alguien que empieza con 10.000, aporta 500 cada mes y consigue un 6 % anual con capitalización mensual. Esto es lo que pasa año a año:
| Año | Aportado | Intereses | Total |
|---|---|---|---|
| 1 | 16.000,00 | 784,56 | 16.784,56 |
| 2 | 22.000,00 | 1.987,58 | 23.987,58 |
| 3 | 28.000,00 | 3.634,86 | 31.634,86 |
| 4 | 34.000,00 | 5.753,81 | 39.753,81 |
| 5 | 40.000,00 | 8.373,52 | 48.373,52 |
| 6 | 46.000,00 | 11.524,87 | 57.524,87 |
| 7 | 52.000,00 | 15.240,66 | 67.240,66 |
| 8 | 58.000,00 | 19.555,70 | 77.555,70 |
| 9 | 64.000,00 | 24.506,94 | 88.506,94 |
| 10 | 70.000,00 | 30.133,64 | 100.133,64 |
Lo interesante no es el total, es el reparto. En el año 1 el interés aporta 784,56 y es casi invisible. En el año 10 aporta 30.133,64, es decir, el 30 % del resultado final sin que hayas puesto un céntimo más. El interés compuesto no es rápido, es paciente: casi todo su efecto ocurre en el último tercio del plazo. Esa es la razón real por la que empezar temprano importa más que aportar mucho.
Por qué dos calculadoras de interés compuesto dan resultados distintos
Es la pregunta que casi nadie responde, y explica el 100 % de las veces que dos herramientas serias no coinciden. El culpable no es el redondeo: es qué se hace con tu aporte mensual cuando la capitalización no es mensual.
Imagina que aportas 100 al mes durante un año al 12 %. Según cada cuánto se capitalice, este es el resultado, sin poner nada al principio:
| Capitalización | Al cabo de un año |
|---|---|
| Anual | 1.200,00 |
| Semestral | 1.236,00 |
| Trimestral | 1.255,09 |
| Mensual | 1.268,25 |
| Diaria | 1.274,75 |
Fíjate en la primera fila: con capitalización anual, tus doce depósitos no ganan absolutamente nada. Aportaste 1.200 y tienes 1.200. No es un fallo de la calculadora. Es que el modelo agrupa los aportes del año en un único depósito colocado al final de ese año, y un depósito hecho el último día no ha tenido tiempo de generar intereses.
La regla, dicha sin rodeos: el aporte mensual se anualiza y se reparte a partes iguales entre los periodos de capitalización, y se cobra al final de cada uno. Con capitalización trimestral no entran 100 cada mes, entran 300 al cierre de cada trimestre. Con capitalización diaria entran 3,29 al cierre de cada día.
Por eso, cuando eliges una frecuencia distinta de la mensual, esta calculadora te muestra debajo la otra cifra: la que saldría si el dinero entrara de verdad cada mes. Las dos son correctas, responden a preguntas distintas, y saber cuál estás mirando es la diferencia entre confiar en el número y creértelo.
La fórmula, para que puedas comprobarlo
Sin trucos ni redondeos convenientes. Llamemos P a lo que inviertes hoy, A a lo que aportas cada mes, r a la rentabilidad anual en tanto por uno, t a los años y n a los periodos de capitalización que hay en un año (1 anual, 2 semestral, 4 trimestral, 12 mensual, 365 diaria).
i = r / n tasa de cada periodo N = n · t número de periodos pmt = A · 12 / n el aporte, repartido entre los periodos VF = P · (1 + i)^N + pmt · [ (1 + i)^N − 1 ] / i
Compruébalo con el ejemplo de arriba: i = 0,06 / 12 = 0,005, N = 120 periodos y pmt = 500. Sale 100.133,64.
Tres supuestos que conviene tener claros, porque son los que hacen que el número sea comparable con el de la SEC y no con otro cualquiera: el año diario tiene 365 días fijos y no contempla bisiestos; el aporte se abona al final de cada periodo, nunca al principio; y cada punto de la tabla se calcula desde la fórmula cerrada, sin arrastrar el redondeo del año anterior.
Qué no te dice esta cifra
Una calculadora de interés compuesto proyecta aritmética, no realidad. Antes de tomar una decisión con este número, tres avisos honestos:
- La rentabilidad la pones tú, y es una suposición. Un depósito a plazo fijo te da una cifra conocida. Un fondo indexado no: puede hacer un 15 % un año y un −20 % al siguiente. El margen de variación del formulario existe justo para eso, para que veas la horquilla en vez de un único número que parece una promesa.
- No descuenta la inflación. Los 100.133,64 del ejemplo son euros, pesos o dólares de dentro de diez años, y comprarán menos que hoy. Si quieres el resultado en poder adquisitivo actual, usa la rentabilidad real, es decir la esperada menos la inflación esperada.
- No descuenta impuestos ni comisiones. Las plusvalías tributan en casi todos los países y los fondos cobran una comisión anual que se resta de la rentabilidad. Una comisión del 1,5 % sobre un 6 % se lleva una cuarta parte de tu rendimiento, todos los años.
Y un aviso que va con el nombre de esta web: AI Money no invierte tu dinero ni te recomienda dónde ponerlo. Es una app para llevar tus cuentas, saber cuánto entra, cuánto sale y cuánto llevas ahorrado. Esta calculadora es una herramienta gratuita, no un consejo de inversión.
Del cálculo a tu ahorro real
La parte difícil del interés compuesto no es la fórmula, es llegar a fin de mes con los 500 puestos aparte. Ahí es donde una proyección deja de servir y hace falta saber a dónde se va el dinero.
En AI Money eso son los bolsillos de ahorro: apartas una cantidad, la app la descuenta de tu saldo disponible y te muestra cuánto llevas de tu meta. El plan gratuito incluye tres bolsillos y no caduca. Registrar los gastos se puede hacer por voz, con una foto del recibo o mandando un mensaje por WhatsApp.
Con la fórmula VF = P · (1 + i)^N + pmt · [(1 + i)^N − 1] / i, donde i es la rentabilidad anual dividida entre el número de capitalizaciones al año, N es el total de periodos y pmt es el aporte mensual anualizado y repartido entre esos periodos. Con 10.000 iniciales, 500 al mes, 10 años y 6 % anual con capitalización mensual, el resultado es 100.133,64.
Casi siempre por cómo tratan el aporte mensual cuando la capitalización no es mensual. Unas lo acumulan sin intereses hasta el cierre del periodo, otras lo capitalizan a tasa mensual. Con 100 al mes durante un año al 12 %, la capitalización anual da 1.200,00 y la mensual 1.268,25. También influye si el aporte se abona al principio o al final de cada periodo.
Sí, al céntimo, y con las mismas opciones: inversión inicial, aporte mensual, plazo en años, rentabilidad estimada, margen de variación y las cinco frecuencias de capitalización (anual, semestral, trimestral, mensual y diaria). Se verificó comparando miles de valores contra su servidor.
La que use tu producto. Los depósitos y las cuentas remuneradas suelen capitalizar mensual o diariamente; algunos bonos lo hacen semestralmente. Si no lo sabes, mensual es la suposición más habitual. Cuanto más frecuente sea la capitalización, mayor es el resultado, aunque la diferencia entre mensual y diaria es pequeña.
No. Devuelve el importe nominal. Para verlo en poder adquisitivo de hoy, introduce la rentabilidad real, es decir la esperada menos la inflación esperada. Los impuestos sobre las plusvalías y las comisiones de gestión tampoco están descontados y reducen el resultado.
Sí. Escribe el aporte mensual en negativo y la calculadora proyecta cuánto queda del capital mientras vas retirando. Es la forma de estimar cuánto dura un ahorro del que se saca una cantidad fija cada mes.
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Actualizado agosto 14, 2026
