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Calculadora: cuánto te cuesta pagar el mínimo de la tarjeta de crédito
Con tu saldo y tu tasa reales, en cuántos años saldrías y cuánto pagarías de más.
Pagar el mínimo de la tarjeta puede duplicar o triplicar lo que debes, y en muchos casos la deuda no se acaba nunca. Ocurre cuando el pago mensual no alcanza a cubrir ni siquiera el interés del mes: el saldo sube más de lo que abonas. La calculadora de aquí abajo te dice, con tu saldo y tu tasa reales, cuántos meses tardarías y cuánto pagarías de más.
Los cálculos ocurren en tu navegador. Ningún dato de los que escribes sale de tu dispositivo ni se guarda.
Por qué el mínimo es una trampa matemática
El pago mínimo no está calculado para que salgas de la deuda. Está calculado para que la deuda siga viva sin que entres en mora. Suele rondar entre el 1% y el 5% del saldo, más los intereses del período, y en muchos bancos ese porcentaje es tan bajo que apenas cubre el interés que se acaba de causar.
La consecuencia es la que ves arriba: si tu pago mensual es menor o igual al interés del mes, el saldo sube. No importa cuántos años pagues, la deuda nunca muere. Y si tu pago está apenas por encima, la deuda muere, pero puede tardar más de diez años. Con un saldo de tres millones al 30% efectivo anual y una cuota de 70.000 al mes, la calculadora da 11 años y 3 meses, y acabas devolviendo 3,1 veces lo que debías.
Cómo se calcula, para que puedas comprobarlo
No hay truco ni redondeos convenientes. Es exactamente lo que hace un banco:
- Se lleva tu tasa a mensual. Si la capturaste como efectiva anual, la equivalencia exacta es
(1 + tasa)^(1/12) − 1. Una E.A. del 26% no es un 2,17% mensual, es un 1,945%. Dividir entre doce es un error que subestima el interés. - Cada mes se suma el interés al saldo y se resta lo que pagas:
saldo = saldo × (1 + i) − cuota. - Se repite hasta que el saldo llega a cero, contando los meses y sumando todo lo pagado.
Esa es la misma fórmula que usa AI Money para proyectar tus deudas, así que el número de esta página y el de la app coinciden siempre.
Qué hacer con el resultado
Averigua tu punto de equilibrio. Es el interés del primer mes que te muestra la calculadora. Todo lo que pagues por debajo de esa cifra no reduce nada; todo lo que pagues por encima es lo único que baja la deuda de verdad.
Sube el pago aunque sea poco. Prueba en la calculadora a subir la cuota un 20%. La diferencia en años y en intereses suele ser mucho mayor de lo que la gente imagina, porque el interés compuesto trabaja igual de fuerte en las dos direcciones.
Si tienes varias deudas, ataca primero la de mayor tasa. Es el método avalancha, y matemáticamente siempre gana. La otra escuela, pagar primero la más pequeña para ver una desaparecer, cuesta más dinero pero a mucha gente le funciona mejor porque no la abandona.
Y sobre todo, míralo escrito. La deuda de tarjeta crece cuando nadie la mira. Ponerle fecha de muerte a un número concreto cambia por completo la manera de tratarla.
Si el mínimo es mayor que el interés del mes, la deuda baja pero muy despacio y puedes acabar pagando tres o cuatro veces lo que debías. Si el mínimo es menor o igual que el interés del mes, el saldo sube cada mes y la deuda no se termina nunca.
Con la fórmula (1 + tasa anual)^(1/12) − 1. Una tasa efectiva anual del 26% equivale a un 1,945% mensual, no al 2,17% que sale de dividir entre doce. Dividir entre doce solo es correcto con tasas nominales.
Más que el interés del mes, que se calcula multiplicando tu saldo por la tasa mensual. Todo lo que pagues por encima de esa cifra es lo único que reduce el capital; por debajo, la deuda crece.
No. El cálculo se hace entero en tu navegador con JavaScript y ninguna de las cifras que escribes se envía a ningún servidor ni se almacena.
Sí. Cualquier deuda con interés compuesto mensual y una cuota fija se comporta igual: créditos de consumo, de libre inversión o préstamos personales. Solo cambia la tasa que tengas que introducir.
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Actualizado agosto 14, 2026
