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Kreditkarte mit Teilzahlung: Was dich der Mindestbetrag kostet

Mit deinem Saldo und deinem Zinssatz: wie viele Jahre du mit dem Mindestbetrag zahlst und wie viel Zinsen dazukommen.

Wer bei der Kreditkarte nur eine kleine Rate zahlt, zahlt schnell das Doppelte zurück: 3.000 € Saldo bei 18 % effektivem Jahreszins und 50 € im Monat dauern 10 Jahre und 10 Monate und kosten 3.494,67 € Zinsen. Liegt die Rate unter den Zinsen eines Monats, wird die Schuld sogar jeden Monat größer. Der Rechner unten zeigt dir mit deinem echten Saldo und deinem Zinssatz, wie lange du mit der Teilzahlung zahlst und wie viel mehr.

Füll alle drei Felder aus, dann erscheint das Ergebnis sofort.

Die Rechnung läuft komplett in deinem Browser. Deine Eingaben werden nicht gesendet und nicht gespeichert.

Wie funktioniert die Teilzahlung bei der Kreditkarte?

Du zahlst am Monatsende nicht den ganzen Betrag, sondern nur eine Rate, mindestens den Mindestbetrag. Der Rest bleibt als Kredit stehen und wird verzinst. So arbeiten Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion, auch Revolving-Karten genannt. Viele klassische Kreditkarten der Hausbanken, etwa von Sparkasse oder Volksbank, sind dagegen Charge-Karten: Der Monatsbetrag wird komplett vom Girokonto abgebucht, und Zinsen fallen dabei nicht an.

Wie hoch der Mindestbetrag ist, legt jede Bank in ihren Bedingungen fest, meist als kleiner Prozentsatz des offenen Saldos mit einem festen Mindestbetrag in Euro. Er ist so gebaut, dass die Karte weiterläuft, nicht so, dass du schnell schuldenfrei bist.

Warum ist der Mindestbetrag eine Kostenfalle?

Weil er oft kaum mehr als die Zinsen deckt. Ist deine Rate kleiner oder gleich den Zinsen eines Monats, steigt der Saldo, egal wie viele Jahre du zahlst. Liegt sie nur knapp darüber, wirst du die Schuld zwar los, aber es kann über zehn Jahre dauern.

Das Beispiel aus dem Rechner: 3.000 € Saldo, 18 % effektiver Jahreszins, 50 € im Monat. Ergebnis: 10 Jahre und 10 Monate, insgesamt 6.494,67 € gezahlt, davon 3.494,67 € Zinsen. Du zahlst das 2,2-Fache dessen zurück, was du heute schuldest. Mit 40 € im Monat würde die Schuld nicht kleiner, denn die Zinsen im ersten Monat betragen schon 41,67 €.

Ein Hinweis zur Genauigkeit: Der Rechner rechnet mit einer festen Rate. Bei vielen Karten sinkt der Mindestbetrag mit dem Saldo, und dann dauert es in der Praxis noch länger als hier berechnet.

Ist die Kreditkarte teurer als der Dispo?

Ja, im Durchschnitt fast doppelt so teuer. Laut MFI-Zinsstatistik von EZB und Deutscher Bundesbank lagen die durchschnittlichen Zinssätze für private Haushalte in Deutschland im Neugeschäft im Juli 2026 so:

KreditartDurchschnittlicher Zinssatz p. a., Juli 2026
Kreditkarte mit Teilzahlung (echter Kreditkartenkredit)17,38 %
Dispo- und Überziehungskredit9,40 %
Ratenkredit (Konsumentenkredit)8,23 %

Quelle: EZB-Datenportal, MFI-Zinsstatistik für Deutschland (vereinbarter Jahreszins im Neugeschäft, abgerufen am 30.09.2026). Einzelne Karten liegen darüber oder darunter. Auch die Verbraucherzentrale Hamburg weist darauf hin, dass die Zinsen für Revolving-Kreditkarten häufig höher sind als für Ratenkredite.

Wie rechnet der Rechner, damit du es nachprüfen kannst?

Ohne Tricks und ohne geschöntes Runden, so wie eine Bank:

  1. Dein Zinssatz wird auf den Monat umgerechnet. Aus einem effektiven Jahreszins wird der Monatszins mit (1 + Zinssatz)^(1/12) − 1. 18 % effektiv sind nicht 1,5 % im Monat, sondern 1,389 %. Einfach durch zwölf teilen darfst du nur den Sollzins: 16,67 % Sollzins p. a. sind ebenfalls 1,389 % im Monat.
  2. Jeden Monat kommen die Zinsen auf den Saldo, und deine Rate wird abgezogen: Saldo = Saldo × (1 + i) − Rate.
  3. Das wiederholt sich, bis der Saldo bei null ist, dabei werden die Monate gezählt und alle Zahlungen addiert.

Mit derselben Formel rechnet AI Money deine Schulden in der App hoch, deshalb stimmen die Zahl auf dieser Seite und die in der App überein.

Was tun mit dem Ergebnis?

Finde deine Schwelle. Das sind die Zinsen des ersten Monats, die dir der Rechner anzeigt. Alles, was du darunter zahlst, verringert nichts. Nur was darüber liegt, tilgt die Schuld.

Erhöh die Rate, auch wenn es wenig ist. Probier im Rechner 20 % mehr aus. Im Beispiel werden aus 50 € dann 60 €, die Laufzeit sinkt von 10 Jahren und 10 Monaten auf 7 Jahre und 2 Monate, und du sparst 1.337,43 € Zinsen. Der Zinseszins arbeitet in beide Richtungen gleich stark.

Stell auf Vollzahlung um, sobald es geht. Bei vielen Karten lässt sich die Teilzahlung im Onlinebanking auf 100 % Rückzahlung umstellen. Begleichst du die Abrechnung dann jeden Monat komplett, zahlst du auf neue Umsätze in der Regel keine Zinsen.

Bei mehreren Schulden zuerst die mit dem höchsten Zinssatz. Das ist die Lawinen-Methode, und rechnerisch ist sie die günstigste. Die Schneeball-Methode, bei der du zuerst die kleinste Schuld abbezahlst, kostet mehr Geld, hält aber viele besser bei der Stange.

Und vor allem: Schreib es auf. Kreditkartenschulden wachsen, wenn niemand hinschaut. In AI Money trägst du die Karte als Kreditkarte ein und siehst, was offen ist, und bis zu drei Schulden verfolgst du kostenlos. Einer Schuld ein konkretes Enddatum zu geben ändert, wie man mit ihr umgeht.

Häufige Fragen

Was passiert, wenn ich bei der Kreditkarte nur den Mindestbetrag zahle?

Liegt der Mindestbetrag über den Zinsen eines Monats, sinkt die Schuld, aber sehr langsam, und am Ende zahlst du leicht das Doppelte zurück. Beispiel: 3.000 € Saldo bei 18 % effektivem Jahreszins und 50 € im Monat dauern 10 Jahre und 10 Monate und kosten 3.494,67 € Zinsen. Liegt der Mindestbetrag bei oder unter den Monatszinsen, steigt der Saldo jeden Monat, und die Schuld wird nicht kleiner.

Wie rechne ich einen effektiven Jahreszins in einen Monatszins um?

Mit der Formel (1 + Jahreszins) hoch (1/12) minus 1. Ein effektiver Jahreszins von 18 % entspricht 1,389 % im Monat, nicht den 1,5 %, die beim Teilen durch zwölf herauskommen. Durch zwölf teilen ist nur beim Sollzins richtig: 16,67 % Sollzins p. a. ergeben ebenfalls 1,389 % im Monat und entsprechen 18 % effektivem Jahreszins.

Wie viel muss ich zahlen, damit meine Kreditkartenschuld sinkt?

Mehr als die Zinsen eines Monats. Die berechnest du, indem du den Saldo mit dem Monatszins multiplizierst: 3.000 € mal 1,389 % sind 41,67 €. Nur der Teil deiner Rate über diesem Betrag tilgt die Schuld. Zahlst du 40 €, wächst sie jeden Monat um 1,67 €.

Ist die Teilzahlung der Kreditkarte teurer als der Dispo?

Im Durchschnitt deutlich. Laut MFI-Zinsstatistik von EZB und Bundesbank lag der Zinssatz für echte Kreditkartenkredite an private Haushalte in Deutschland im Juli 2026 bei 17,38 % p. a., für Dispo- und Überziehungskredite bei 9,40 % und für Ratenkredite bei 8,23 %. Deine eigene Karte kann davon abweichen. Den genauen Zinssatz findest du auf deiner Kreditkartenabrechnung.

Werden die Zahlen gespeichert, die ich in den Rechner eintippe?

Nein. Die Rechnung läuft komplett in deinem Browser per JavaScript. Die eingegebenen Zahlen werden weder an einen Server gesendet noch gespeichert, und eine Registrierung brauchst du nicht.

Funktioniert der Rechner auch für einen Ratenkredit oder den Dispo?

Ja. Jede Schuld mit monatlicher Verzinsung und fester Rate verhält sich gleich, ob Ratenkredit, Autokredit oder privates Darlehen. Du gibst nur den passenden Zinssatz ein. Beim Dispo gibt es meist keine feste Rate: Trag dann ein, was du jeden Monat zurückzahlen willst, und du siehst, wann das Konto wieder im Plus ist.

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